Để mới nhất tránh khiếu nại, kiện tụng khi vay tiêu dùng

Lãi suất phụ thuộc vào rủi ro Ngày nay, có nhiều chương trình tương trợ vốn của Chính phủ và nhà băng ban bố những gói cho vay với lãi suất ưu đãi khá tốt. Viên chức công ty tài chính tham vấn cho khách hàng vay vốn mua xe máy Tuy nhiên, các gói vốn vay với lãi suất ưu đãi theo chương trình trên phụ thuộc vào mục đích vay. Đối với người dân vay tiêu dùng, thì tùy vào tài sản thuế chấp, mức thu nhập và mục đích vay vốn mới xác định được mức lãi suất có thể ưng để vay được. Cụ thể, nếu vay mua nhà có tài sản thuế chấp và chứng minh được thu nhập tốt, thì người vay có thể được vay ở mức lãi suất từ 8 đến 11%/năm (tùy dự án). Trong khi, nếu vay mua xe gắn máy, tivi... Không có tài sản thuế chấp (tín chấp), thì người vay phải chịu lãi suất cao hơn, có thể lên trên 30%/năm. Theo chuyên gia kinh tế Đinh Thế Hiển, khách hàng nên tuyển lựa tổ chức cho vay nào có chính sách coi ngó khách hàng tốt và có các chương trình cho vay hạp với đích của tài chính của mình (số tiền vay, thời kì thanh toán…). Vay vốn tại nhà băng thương mại có lãi suất tốt hơn, nhưng đòi hỏi chỉ tiêu chặt chịa về khả năng trả nợ, như phải có tài sản thế chấp.... Trong khi đó, các công ty tài chính sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng không đủ chuẩn để vay tại nhà băng. Khi vay tiêu dùng tại công ty tài chính, lãi suất cao hơn, nhưng khách hàng nhỏ vẫn ưng ý, vì họ rất khó tiếp cận vốn nhà băng. Chính thành ra, tính hợp lý ở đây phải được coi xét của việc đáp ứng nhu cầu và lãi suất phải trả. Vấn đề chính của người vay là sử dụng được số tiền vay đúng mục đích, đáp ứng được nhu cầu của mình, nhưng xét trên mức lãi suất của các công ty tài chính tiêu dùng của Việt Nam vẫn ưng được. Ông Friedrich Weiss, giám đốc điều hành Home Credit cho rằng, nếu các khách hàng thực hành khoản vay cho chính bản thân mình và không vay hộ cho một cá nhân chủ nghĩa khác, thì sẽ không gặp những rủi ro khi vay tiêu dùng. Theo ông Friedrich Weiss, khách hàng cần tuyển lựa các đơn vị cho vay có uy tín, có thương hiệu, được cấp phép bởi nhà băng quốc gia. Hiện Home Credit có rất nhiều sản phẩm như: cho vay mua xe máy, mua máy tính, điện thoại... Với hạn mức chỉ từ 1 hoặc 2 triệu đồng lên đến trăm triệu đồng trong kì hạn 6-24 tháng. Đặc biệt, Home Credit còn cho vay ngay tại điểm bán. Lãi suất động dao từ 2,7%/tháng trở lên, tùy thuộc vào thời hạn vay, sản phẩm vay và các giấy má mà khách hàng cung cấp (bảng lương...). Vì thế, khi có nhu cầu về vốn tiêu dùng, khách hàng có thể tìm hiểu các sản phẩm của Home Credit. Home Credit đã chủ động tóm tắt những thông báo quan trọng nhất trong giao kèo và yêu cầu khách hàng đọc lại và ký xác nhận trước khi ký hiệp đồng. Hiểu rõ nội dung, thông tin khi ký hợp dồng Chuyên gia Đinh Thế Hiển cho rằng, với hiệp đồng tín dụng đòi hỏi khách hàng phải đọc kỹ nội dung trước khi ký. “Một khi đã đặt bút ký xem như chúng ta đồng ý mọi điều khoản trong giao kèo. Khi đó, nếu bất kỳ nội dung nào không đúng như ý người đặt bút ký hiểu, thì khi hủy giao kèo, người này sẽ gánh chịu những bất lợi về pháp lý, trừ khi có những điều khoản trái với quy định chung của pháp luật”, ông Hiển cảnh báo. Còn luật sư Phan Thị Việt Thu, Phó chủ toạ Hội Bảo vệ lợi quyền người tiêu dùng TP.HCM cho rằng, khi được tham vấn, người tiêu dùng nên hỏi kỹ những điều kiện giao du đối với tổ chức cho vay tiêu dùng. Nếu đồng ý vay, người vay phải yêu cầu được tham khảo dự thảo hiệp đồng mẫu trước khi đặt bút ký và cũng có thể nhờ chuyên gia tư vấn về nội dung giao kèo. Dưới góc độ đơn vị cho vay, giám đốc điều hành Home Credit cho biết, khi có nhu cầu về vốn để tiêu xài cũng như mua sắm các vật dụng cho gia đình, trước tiên khách hàng có thể đến các cửa hàng bán hàng họ đang cần (xe máy...) Và hỏi tham vấn từ viên chức tổ chức tín dụng để được tư vấn về thủ tục, quy trình vay. Nhưng theo ông Friedrich Weiss, khách hàng là cần để ý đến những thông tin, như kì hạn khoản vay, khoản trả góp hàng tháng, các quy định cụ thể của hợp đồng, các phí tổn phát sinh khi vay. “Khách hàng nên hiểu tỉ mỉ những thông báo và đảm bảo khoản trả hàng tháng nằm trong khả năng tài chính của mình. Đây là điều kiện tiên quyết để bạn có khoản vay hợp lý”, ông Friedrich Weiss nhấn mạnh. Chả hạn, việc trả nợ trước hạn, hiện hồ hết các đơn vị cho vay đều vận dụng mức phí phạt trả trước, để có thể bù đắp được phần nào tổn phí trong hoạt động. Khoản phí này luôn được công khai và ghi rõ trong giao kèo. Thế nhưng, nhiều khách hàng không đọc kỹ nội dung hiệp đồng, nên khi có nhu cầu trả vốn trước mới tá hỏa về khoản phí chấm dứt giao kèo trước vận hạn. Ông Friedrich Weiss cho rằng, Home Credit không khuyến khích khách hàng kết thúc sớm các khoản vay. Tuy nhiên, nếu khách hàng đã hoàn tất tính sổ bốn kỳ liên tục, có thể nộp hồ sơ kết thúc sớm hợp đồng, nhưng sẽ phải trả một khoản phí phạt cho tổ chức tín dụng. Vì khi khách hàng kết thúc sớm hợp đồng, kế hoạch tài chính của tổ chức cho vay cũng sẽ bị ảnh hưởng. Vì vậy, các tổ chức cho vay thường đưa ra khuyến cáo khách hàng nên nắm rõ toàn bộ những thông báo về vận hạn vay, khoản phải trả hàng tháng, phí chấm dứt sớm hợp đồng, trước khi ký hợp đồng vay, nhằm tránh những nảy sinh không có lợi cho khách hàng và tổ chức tín dụng có thể xảy ra. Thùy Phương